【大紀元2025年09月08日訊】（John Boitnott撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）當你深入到基本層面時，理財規劃只是設定財務目標，並制定實現這些目標的計劃的過程。這看起來並不困難，但不可否認，它可能會變得有點複雜，有時甚至令人不知所措。
然而，除非中彩票或意外繼承，你幾乎不可能在沒有規劃的情況下改善財務狀況。本文提供一些關鍵步驟來優化你的理財規划過程。
以下是15種方法，幫助你做到這一點，並更快地實現你的財務目標。
1. 設定財務目標
無論處於人生的哪個階段，人們都希望未來有值得期待或計劃的事情，而這些事件可能需要重新調整當前的財務目標。有些人甚至可能是第一次設定這些目標。無論你是想上大學或研究生院、創業、養家、買房，還是舒適退休，你的財務狀況都會決定你能否以及如何實現這些目標。
在自己設定合適的財務目標，可以通過制定一個可行的計劃來幫助你實現它們，並提供一個監控你距離目標有多近的方式。此外，財務目標還能幫助你提升並保持執行行動計劃的動力。
2. 制定預算
無論你打算為自己制定什麼樣的預算，這個過程一開始看起來可能有點複雜，但它不是一個壓倒性的挑戰。從核心上講，你的預算是基於你已經知道的因素：你當前和預期的收入、固定帳單、經常性的可變帳單，以及你可以預見的任何未來一次性支出。
為了簡化你的財務生活和預算過程，可以把計劃分成幾部分，在不同的日子分別處理。如果想到用紙筆記帳讓你有點暈眩，可以嘗試數字化方式。網上有很多免費的預算工具可供使用。如果你熟悉Google辦公套件應用程序，你還可以在網上搜索預算電子表格模板，以簡化規划過程。
3. 追蹤支出
許多人在控制消費習慣方面感到困難，但毫無疑問，這是改善現金流並朝財務目標努力的最簡單方法之一。追蹤支出有助於你發現可以削減開銷和購買的領域，這意味著你可以把這些資金轉向更有建設性的用途。
和制定預算一樣，你可以選擇傳統或數字化方式。網上有很多支出追蹤應用程序，有免費的，也有付費的。或者你也可以買一個小巧便宜的筆記本隨身攜帶，簡單記錄下每天的支出。追蹤支出的真正價值在於對習慣的分析，因此要準備每週或每月花些時間回顧你的支出，以發現可以削減的地方。
4. 減少債務
專注於增加收入以實現財務目標可能很有吸引力。這似乎是實現這些目標的最直接途徑。然而，大多數人發現，他們能合乎道德和法律地增加的收入是有限的。在理財規劃中偶爾被忽視的一個方面就是減少債務。
這可能不像創造新的被動收入來源那樣令人興奮，但減少債務卻是幫助理財規劃的有力方式。通過減少每月償還貸款和信用卡所花的錢，你就能釋放出重要的資金，用於更有建設性的用途，例如投資或儲蓄。
5. 增加儲蓄
考慮到生活中可能會帶來一些不愉快的意外，不難理解為什麼要建立和增加儲蓄。這在經濟壓力大的環境下尤其如此，比如當衰退可能即將到來時。
開始儲蓄的最佳方法之一是尋找帶有自動儲蓄工具的銀行帳戶。例如，一些支票帳戶可以將每筆消費四捨五入到最接近的整數美元，並自動將差額轉入你的儲蓄帳戶。你也可以指示銀行從每次工資中轉出一定比例或金額到你的儲蓄帳戶。這樣，你就能在不費額外力氣的情況下持續積累儲蓄。
6. 投資未來
儲蓄和減少債務很重要，但如果你想為退休提供保障，建立真正的代際財富，並實現其它長期財務目標，你可能需要以某種方式投資資金。投資能讓你的資產增長得比普通儲蓄帳戶更快、更顯著。
然而，開始投資可能令人望而生畏。要開始學習投資，可以利用可信的資源了解股票投資，以及在經濟困難時期如何保護投資。
7. 規劃退休
我們大多數人都希望有一天能夠停止工作，享受晚年。這意味著我們也需要規劃生活開銷和退休目標。
退休理財規劃的第一步之一是確定你的收入來源。在社會保障、雇主的401(k)或Roth IRA，以及其它投資之間，你需要確保有足夠的錢來支付生活開銷，以及你想要實現的旅行或其它目標。同樣重要的是，要考慮你在退休後如何管理債務。
8. 保護財務
理財規劃的另一個方面是考慮如何保護你的投資、資產和收入。在大多數情況下，這意味著保險。在你工作時，關鍵是通過長期護理和傷殘保險來保護自己和家人，以補充健康保險的保障。
在退休期間，保險同樣至關重要。如果發生不幸，你將更難擁有替代收入來源，因此你需要確保自己擁有健康保險、長期護理和傷殘保險，以及常見的人壽、汽車和房屋保險。
9. 評估保險
獲得並維持保險很重要，而定期審查和評估保障額度及保單條款同樣關鍵。這是因為生活中的某些事件可能會徹底改變你的財務狀況。正如你要確保自己擁有足夠的保險來應對可能的風險，你也要確保自己沒有過度投保。
考慮到個人決定、健康問題和職業選擇等各種因素都可能影響你的財務狀況，定期抽時間與保險專業人士坐下來，評估你當前的保障，是明智之舉。
10. 審查信用報告
美國政府給予居民每年從三大信用報告機構（Equifax、TransUnion和Experian）各獲取一份免費報告的權利。你不需要為這些信息支付商業服務費用。只需訪問AnnualCreditReport.com，或者撥打1-877-322-8228。
一旦你拿到信用報告，要仔細檢查是否有錯誤。查看已還清但可能仍被標註為未還清的貸款或帳戶，標註為已關閉但實際上仍然開著的帳戶（或反之），以及錯誤記錄的逾期。不一定每個債權人都會向每個機構報告你的帳戶，因此你的報告可能包含不同的內容，但你有權要求更正錯誤信息。
11. 提高信用評分
你的信用評分（不止一個）將在很大程度上決定你的財務未來。你能否獲批貸款、貸款條款如何、你支付多少利息，等等，都可能取決於評分的強弱。
有許多策略可以用來提高信用評分。首先是對信用報告中的錯誤提出異議。此外，每個月按時支付所有帳單。為經常性債務設置自動支付，以確保不會遲交。避免一次申請太多新的信用帳戶，並且在還清舊帳戶後不要立即關閉它們。這些步驟將幫助你提高評分，實現財務目標。
12. 重新貸款
讓現代生活成為可能的貸款也會帶來費用，而這些費用可能對你的現金流和理財規划過程產生重大影響。貸款利率和其它條款都有相當大的調整空間。
如果你的信用評分自首次貸款以來有所提升，考慮重新貸款可能是個好主意。你可能能夠獲得更低的利率，從而降低每月還款額和總欠款額。
首先檢查貸款文件，看看是否有提前還款罰金，然後多比較幾家貸款機構。即使因為提前還清貸款而需向現有貸款方支付罰金，長期節省的金額可能依然能抵消這部分費用。
13. 協商帳單和開銷
由於COVID-19疫情、供應鏈中斷等多種因素的影響，從雞蛋到汽車的價格都在上漲。這就是為什麼在可能的地方協商並削減帳單開銷很重要。
在雜貨店，你可以尋找更便宜的替代品，包括自有品牌；選擇較便宜的肉類；更頻繁地吃素食；關注購買和份量大小，以減少食物浪費；在可能的情況下使用優惠券。
對於手機帳單，可以嘗試打電話給運營商，表明自己打算尋找更好的套餐，除非運營商能降低費用。同樣的策略也可能適用於你有選擇餘地的其它服務，例如報紙和媒體網站訂閱。
14. 使用科技管理財務
在很多方面，生活無疑比以前更複雜。不要猶豫，探索科技如何幫助你管理財務並實現目標。
直接存款、自動帳單支付、自動儲蓄計劃等，都可以幫助你利用科技更高效地執行理財計劃。你還可以使用理財工具來制定預算、做帳、準備報稅、尋找退款等。利用科技保持理財計劃的穩健和提高理財效率，將幫助你更快、壓力更小地實現目標。
15. 尋求專業建議
個人理財是一個複雜的話題，而且規則似乎經常變化。為了保持領先，並確保你的錢儘可能發揮作用，可以考慮尋求專業人士的意見，例如理財顧問、稅務律師等，他們可以幫助你做出最佳的理財決策。
合適的專業人士是值得信賴、技術嫻熟且經驗豐富的顧問，他們能幫助你避免不明智或高風險的投資。可以考慮尋求註冊在FINRA（美國金融業監管局）的投資專業人士的幫助，為你的理財計劃做一次「調試」。
原文「15 Ways to Do Your Financial Planning Better」 刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
《大紀元時報》版權所有©2025。本文僅代表作者的觀點和主張，內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或時效性。
責任編輯：韓玉#
